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　　巴黎雷欧《新版国际商务》第八章 国际商务中的支付结算与数字贸易 第24节 国际支付与结算

　　后山学派杨元相、鸿翎[台]、刘晋元、时勇军、李闽山、杨瑾、李意敏等诚挚推荐

　　国际支付结算与数字贸易是国际商务的“资金血脉”与“数字引擎”。本章探讨国际支付与结算的概念、核心工具与信用理论，分析国际数字贸易的概念、分类与发展趋势，揭示在数字化、本币化、绿色化背景下，如何通过支付结算与数字贸易实现跨境资金流动与贸易创新。

　　国际支付与结算作为国际商务的 “资金血脉”，是实现跨境商品、服务与资本流动的关键环节，其核心功能是通过标准化流程与工具，解决不同国家货币兑换、资金跨国转移与信用风险管控问题。

　　随着数字技术的突破与全球贸易格局的重构，2024年全球跨境支付规模达 150 万亿美元，较 2020 年增长 35%，其中数字化支付占比突破 60%，本币结算与绿色支付成为新增长点。

　　从信用理论视角看，国际支付与结算的本质是“全球信用共识的构建与落地”，无论是传统的 SWIFT 系统，还是新兴的数字货币工具，其运作均依赖参与方对 “支付规则、信用担保、风险管控” 的共同信任，这种信任基础是保障资金跨国流动安全、高效的核心前提，也是国际支付与结算体系可持续发展的内核。

　　传统国际支付与结算聚焦 “银行间资金划转”，核心是通过信用证、汇款、托收等工具完成跨境资金交付。

　　2024 年，数字化技术推动支付工具迭代，全球货币格局变化促进本币结算普及，绿色金融理念催生绿色支付创新，国际支付与结算体系呈现 “数字化、本币化、绿色化” 三大趋势，从 “单一资金转移” 向 “综合金融服务” 转型。

　　国际支付与结算是指 “不同国家的经济主体之间，因国际贸易、投资、借贷等活动产生的货币收付行为，以及为实现收付所进行的货币兑换、资金划转、信用担保等一系列流程”，其核心内涵包括三个维度：

　　资金跨国转移：通过银行或支付机构，将资金从一国账户转移至另一国账户，解决 “货币跨国流通” 问题，如中国企业向德国供应商支付欧元货款；

　　货币兑换与清算：涉及不同货币之间的兑换（如人民币兑美元），以及通过清算系统（如 SWIFT、CIPS）完成资金最终结算，确保交易双方资金同步到账；

　　信用与风险管控：通过信用证、保函等工具，为交易双方提供信用担保，规避 “付款不发货”“发货不付款” 的风险，通过汇率对冲、反洗钱监控等手段，降低汇率风险与合规风险。

　　数字技术（如区块链、大数据、API 接口）推动国际支付与结算从 “线下纸质化” 向 “线 年全球数字化跨境支付规模达 90 万亿美元，占比从 2020 年的40% 提升至 60%，核心表现为 “工具数字化” 与 “流程自动化”：

　　工具数字化：跨境第三方支付（如 PayPal、蚂蚁国际）、数字货币（如 CBDC 试点）等数字工具替代传统纸质汇款，支付时间从 “3-5 天” 缩短至 “实时到账”，2024 年 PayPal 跨境支付日均交易笔数达 5000 万笔，较 2020 年增长80%；

　　流程自动化：银行通过 API 接口与企业 ERP 系统直连，实现 “订单生成 - 支付发起 - 资金到账 - 财务对账” 全流程自动化，2024年汇丰银行通过该模式，将企业跨境支付对账时间从 “24 小时”缩短至 “1 小时”，错误率从 5% 降至 0.5%。

　　全球多极化趋势下，各国加快推进本币结算，降低对美元的依赖，2024 年全球本币跨境支付规模达 30 万亿美元，占比从 2020 年的 15% 提升至 20%，人民币、欧元、日元是主要增长币种：

　　人民币跨境支付（CIPS）：2024 年 CIPS 系统处理金额达 120 万亿元人民币（约 17 万亿美元），较 2020 年增长 200%，覆盖130 多个国家，中国与东盟的贸易中，人民币结算占比从 2020 年的 15% 提升至 30%，如中国企业向越南出口家电时，直接使用人民币结算，避免美元汇率波动风险；

　　欧元与日元本币结算：欧盟与中东产油国签订 “欧元石油结算协议”，2024 年欧元在全球石油贸易结算中的占比从 10% 提升至 15%；日本与东南亚国家推动 “日元贸易结算”，2024 年日本与泰国的汽车贸易中，日元结算占比达 25%。

　　绿色金融理念渗透到国际支付与结算领域，2024年全球绿色跨境支付规模达 5 万亿美元，较 2020 年增长 300%，核心表现为 “绿色支付工具”与 “碳足迹追踪”：

　　绿色支付工具：银行推出 “绿色信用证”，要求资金仅用于绿色项目（如光伏电站、低碳建筑），2024 年汇丰银行发放绿色信用证金额达 800 亿美元，支持全球 200 多个绿色项目；

　　碳足迹追踪：通过区块链技术记录支付资金对应的贸易商品碳足迹，2024 年渣打银行在跨境支付中嵌入 “碳足迹标签”，企业可实时查看每笔支付对应的商品碳排放量，如向欧洲出口钢铁时，支付凭证同步显示吨钢碳足迹，助力企业符合欧盟 CBAM 要求。

　　国际支付与结算工具分为 “传统工具” 与 “数字工具” 两类，2024 年两类工具并非替代关系，而是协同互补 。

　　传统工具（如电子信用证、SWIFT gpi）依托成熟的信用体系，适用于大额、复杂的国际贸易；数字工具（如跨境第三方支付、CBDC）依托高效与便捷性，适用于小额、高频的跨境零售，共同满足不同场景的支付需求。

　　传统工具以 “银行信用” 为核心，通过标准化流程保障大额交易安全，2024 年仍占据全球跨境支付规模的 40%，电子信用证、SWIFT gpi、银行保函是主流工具。

　　电子信用证是银行根据进口商申请，向出口商开立的 “电子版付款承诺”，承诺在出口商提交符合条款的单据后支付货款，2024 年全球电子信用证规模达 15 万亿美元，较 2020 年增长 50%，核心优势是“信用担保”，适用于陌生交易双方的大额贸易。

　　运作流程与案例：中国某服装企业向德国进口商出口 1000 万美元服装，双方通过汇丰银行开立电子信用证：

　　①德国进口商向汇丰德国分行申请开立信用证，约定 “出口商提交提单、发票、质检报告后付款”；

　　②汇丰德国分行通过 SWIFT 系统将电子信用证发送至汇丰中国分行，通知中国出口商；

　　③中国出口商发货后，通过线上平台提交电子单据，汇丰中国分行审核无误后，通知汇丰德国分行付款；

　　④汇丰德国分行从进口商账户扣款，将 1000 万美元划至中国出口商账户，全程线上完成，单据审核时间从 “3 天” 缩短至 “8 小时”；

　　核心价值：解决 “陌生双方信任问题”，出口商无需担心发货后收不到款，进口商无需担心付款后收不到货，2024 年通过电子信用证完成的贸易纠纷率仅 1%，远低于汇款方式的 8%。

　　SWIFT（环球银行金融电信协会）是全球主流的银行间清算系统，2024 年覆盖 200 多个国家的1.1 万家金融机构，处理全球 70% 的跨境支付；SWIFT gpi（全球支付创新）是其升级版本，通过 “实时追踪、透明费用、快速到账” 提升效率，2024 年 SWIFT gpi 处理金额达 80 万亿美元，占 SWIFT 总规模的 90%。

　　核心功能与案例：摩根大通银行通过 SWIFT gpi 为某美国科技公司向印度供应商支付 5000 万美元货款：

　　①美国科技公司通过摩根大通网银发起支付，选择 SWIFT gpi 服务；

　　②摩根大通通过 SWIFT gpi 系统将支付指令发送至印度 ICICI 银行，实时同步 “支付状态、预计到账时间、费用明细”；

　　③印度 ICICI 银行收到指令后，10 分钟内将 5000 万美元划至供应商账户，并通过 SWIFT gpi 向摩根大通反馈到账确认；

　　④美国科技公司通过网银实时查看支付进度，全程费用透明（手续费 200 美元 + 汇率成本），到账时间从 “2 天” 缩短至 “10 分钟”；

　　核心优势：在保留传统清算系统 “全球覆盖、信用可靠” 优势的基础上，解决 “到账慢、费用不透明、追踪难” 问题，2024年 SWIFT gpi 支付平均到账时间仅 15 分钟，费用透明度达 100%。

　　银行保函是银行应申请人要求，向受益人出具的 “书面信用担保”，承诺在申请人未履行义务时，银行代为支付约定金额，2024 年全球银行保函规模达 8 万亿美元，主要用于跨境工程、招投标等非贸易场景。

　　实践案例：中国建筑集团参与沙特某光伏电站项目投标，沙特业主要求提交 “投标保函”：

　　①中国建筑向中国银行申请开立 1000 万美元投标保函，约定 “若中标后未签订合同，中国银行向沙特业主支付 1000 万美元”；

　　③中国建筑中标后按约定签订合同，保函自动失效；若未中标，保函到期后注销，无需支付费用；

　　核心价值：为非贸易场景提供信用支撑，帮助申请人获得合作机会，2024 年通过银行保函促成的跨境工程合作金额达 5000 亿美元。

　　数字工具依托 “技术创新” 与 “用户体验优化”，适用于跨境电商、远程服务等小额高频场景，2024 年全球数字跨境支付规模达 90 万亿美元，跨境第三方支付、CBDC 试点、区块链支付是主流工具。

　　跨境第三方支付机构（如 PayPal、蚂蚁国际的 Alipay+、微信支付跨境版）通过整合全球支付网络，为个人与中小企业提供便捷的跨境支付服务，2024 年交易规模达 25 万亿美元，较 2020 年增长 150%。

　　核心功能与案例：中国某跨境电商卖家通过 Alipay + 向东南亚消费者销售 300 美元的服装：

　　①消费者在卖家平台下单，选择 Alipay + 支付，跳转至本地钱包（如印尼的 Gojek Pay）；

　　②消费者通过 Gojek Pay 支付 300 美元等值的印尼盾，Alipay + 实时完成货币兑换（按当日汇率）；

　　③Alipay + 将资金划至卖家的支付宝账户，扣除 1.2% 的手续费，全程实时到账，卖家可随时提现至人民币账户；

　　核心优势：无需开立境外银行账户，支持多币种支付与实时汇率换算，手续费低于传统银行（银行汇款手续费约 3%-5%，第三方支付约 1%-2%），2024 年 Alipay + 覆盖全球100 多个国家的 200 多个本地钱包，跨境电商支付笔数日均达 1000 万笔。

　　CBDC（中央银行数字货币）是各国央行发行的数字法定货币，2024 年全球已有 50 多个国家开展CBDC 试点，其中中国数字人民币（e-CNY）、尼日利亚eNaira、巴哈马 Sand Dollar 的跨境支付试点成效显著，2024 年 CBDC 跨境支付规模达1 万亿美元。

　　实践案例：中国与新加坡开展数字人民币跨境支付试点，某中国企业向新加坡供应商支付 1000 万元数字人民币货款：

　　①中国企业通过数字人民币 APP 发起跨境支付，填写新加坡供应商的数字钱包地址；

　　②中国人民银行与新加坡金管局通过 “跨境 CBDC 桥” 系统完成资金清算，实时将 1000 万元数字人民币划至供应商钱包；

　　核心优势：无需通过第三方机构，支付成本低（几乎零手续费）、到账快（实时）、安全性高（央行背书），2024 年中新 CBDC 跨境支付试点完成交易超 10 万笔，金额达 500 亿元人民币。

　　区块链支付依托 “去中心化账本”，实现点对点的跨境资金转移，无需银行中介，2024 年全球区块链跨境支付规模达 5000 亿美元，主要用于加密货币交易与跨境小额汇款（如非洲侨汇）。

　　②通过区块链网络将稳定币转账至家人的数字钱包，转账费用仅 2 美元，耗时 5 分钟；

　　核心优势：绕开传统银行与 SWIFT 系统，解决 “非洲侨汇手续费高、到账慢” 问题（传统侨汇手续费约 7%-10%，区块链约 0.5%-1%），2024 年非洲区块链侨汇规模达 200 亿美元，较 2020 年增长400%。

　　信用理论认为，“信任是经济活动的核心润滑剂，没有信任，复杂的经济交易难以完成”。

　　国际支付与结算涉及不同国家的主体、货币与规则，其运作高度依赖 “全球信用共识”—— 这种共识既包括对“支付系统规则” 的信任（如 SWIFT 的清算规则），也包括对 “信用担保机制” 的信任（如银行的付款承诺），还包括对 “风险管控能力” 的信任（如反洗钱、汇率对冲）。

　　从信用理论视角剖析国际支付与结算的信任基础，能更深刻理解其运作逻辑与核心价值。

　　国际支付与结算系统的规则（如 SWIFT的报文标准、CIPS 的清算流程）需获得全球参与方的共同认可，形成 “规则信用”，这是资金跨国流动的前提。

　　SWIFT的报文标准共识：SWIFT 制定的 MT 报文标准（如 MT103 用于客户汇款、MT700 用于信用证开立）是全球银行的通用语言，2024 年 99% 的跨境银行支付使用该标准，确保不同国家的银行能准确理解支付指令，避免因规则差异导致的交易失败。

　　中国工商银行向美国花旗银行发送汇款指令时，使用 MT103 报文，花旗银行可直接解析指令内容，无需额外沟通；

　　CIPS的清算规则共识：CIPS 采用 “实时全额清算” 规则，资金到账后不可撤销，这种规则获得全球 130 多个国家银行的认可，2024 年 CIPS 系统的交易成功率达 99.9%，远高于部分区域清算系统的 95%，规则的可靠性构建了参与方的信任。

　　国际支付与结算通过 “银行信用”“央行信用”“第三方机构信用” 构建担保机制，解决交易双方的信任难题，这是信用理论在实践中的核心应用。

　　银行信用的核心作用：银行作为中介机构，以自身信用为交易双方提供担保，如电子信用证中，银行承诺 “单据符合条款即付款”，这种信用担保使陌生的进出口商敢于开展大额贸易。

　　2024年全球银行跨境支付的坏账率仅 0.1%，远低于企业间直接支付的 5%，印证了银行信用的价值；

　　央行信用的支撑作用：CBDC 与央行清算系统（如中国人民银行的大额支付系统）以央行信用为背书，具有 “无违约风险” 特性，2024 年中新加 CBDC 跨境支付试点未发生一笔违约，央行信用的可靠性吸引更多企业参与；

　　第三方机构信用的补充作用：跨境第三方支付机构通过 “交易担保”“资金托管” 构建信用，如 PayPal 的 “买家保护计划”，若买家未收到商品，PayPal 可全额退款，这种信用补充使小额跨境零售交易成为可能，2024 年 PayPal 买家保护覆盖的交易纠纷解决率达 98%。

　　国际支付与结算面临汇率风险、合规风险（如反洗钱）、技术风险（如黑客攻击），参与方对系统 “风险管控能力” 的信赖，是维持信任的关键。

　　只有系统具备完善的风险管控能力，才能避免“资金损失”“合规处罚”，维持参与方的长期信任：

　　汇率风险管控：银行与支付机构通过 “汇率对冲工具”（如远期结售汇、外汇掉期）帮助企业锁定汇率，降低汇率波动导致的资金损失。

　　2024年，中国工商银行通过远期结售汇为某家电企业锁定 6 个月后的欧元汇率（1 欧元 = 7.8 元人民币），避免因欧元贬值导致的 500 万元人民币损失，企业对银行的汇率风险管理能力信任度提升至 95%；

　　合规风险管控：支付系统通过 “反洗钱（AML）系统”“制裁名单筛查” 防范合规风险，如 SWIFT 系统实时筛查支付对象是否在联合国、欧盟的制裁名单内，2024 年 SWIFT 系统拦截制裁名单内的支付交易超 10 万笔，金额达 500 亿美元，帮助银行避免合规处罚；

　　技术风险管控：通过 “区块链加密”“多因素认证”“灾备系统” 保障支付安全，如数字人民币采用 “双层加密技术”，每笔交易生成唯一加密代码，2024 年未发生一起数字人民币跨境支付安全事件；SWIFT 系统在全球建设 3 个灾备中心，确保极端情况下系统仍能正常运行，2024 年灾备系统切换演练成功率达 100%，增强了银行对系统稳定性的信任。

　　从信用理论视角看，国际支付与结算的发展本质是 “全球信用共识的持续强化与拓展”—— 无论是工具迭代还是规则优化，都需围绕 “增强信任” 展开。

　　2024 年的实践表明，企业与国家需把握 “信任构建” 的核心逻辑，才能在国际支付与结算中实现安全与高效的平衡；未来，随着数字技术与全球货币格局的变化，信用共识将向 “更包容、更智能、更绿色” 方向发展。

　　选择高信用工具匹配交易场景：根据交易金额、合作关系、目标市场选择适配的支付工具，大额陌生交易优先选择 “电子信用证、SWIFT gpi” 等传统高信用工具，小额高频交易可选择 “跨境第三方支付、CBDC” 等数字工具。

　　中国某汽车企业向德国新供应商采购 1 亿美元零部件，选择电子信用证规避信用风险；向东南亚老供应商采购 100 万美元配件，选择 Alipay + 提升支付效率；

　　依托信用机制降低风险成本：充分利用银行信用、第三方机构信用降低风险，如通过银行保函获得跨境工程投标资格，通过 PayPal 买家保护减少跨境电商纠纷损失。

　　2024 年，某中国跨境电商企业通过 PayPal 买家保护，成功解决 30% 的买家纠纷，避免约 200 万美元损失；

　　关注信用体系的合规要求：遵守支付系统的信用规则（如反洗钱、制裁名单筛查），避免因违规损害自身信用记录。

　　某中国企业因未如实申报跨境支付用途，被SWIFT 系统标记为 “高风险客户”，导致后续支付审核时间延长至 72 小时，影响业务开展。

　　强化本土支付系统的信用基础：完善本土清算系统（如 CIPS）的规则设计、信用担保与风险管控能力，提升国际认可度。

　　中国通过与更多国家签订 “双边支付协议”，推动 CIPS 与当地清算系统互联互通，2024 年 CIPS 新增 20 个国家的参与银行，国际信用共识进一步强化；

　　推动信用规则的国际协同：参与全球支付规则谈判（如 WTO 跨境支付规则、G20 数字支付倡议），推动不同信用体系的互认，避免 “规则碎片化” 削弱全球信用共识。

　　欧盟与中国开展 “电子信用证规则互认试点”，2024 年试点范围内的中欧企业电子信用证审核时间缩短 50%，交易成本降低 20%；

　　支持数字信用工具的创新与监管：鼓励CBDC、区块链支付等数字工具创新，建立完善的监管框架，防范 “信用滥用” 风险。

　　中国人民银行制定《数字人民币跨境支付监管办法》，明确数字人民币的使用场景与风险管控要求，2024 年数字人民币跨境支付未发生信用风险事件。

　　信用共识的包容化：全球支付体系将更包容发展中国家的信用需求，通过 “差异化规则”（如降低发展中国家银行的CIPS 接入门槛）、“技术援助”（如帮助非洲国家建设反洗钱系统），推动全球信用共识的均衡发展。

　　预计 2030 年，发展中国家在全球跨境支付中的占比将从 2024 年的 30% 提升至 45%；

　　信用机制的智能化：AI 技术将深度融入信用评估与风险管控，如通过 AI 实时分析企业跨境支付数据，动态调整信用评级；通过 AI 自动审核电子信用证单据，准确率提升至 99%。2025 年，汇丰银行计划在电子信用证审核中全面应用 AI 技术，审核时间将从 8 小时缩短至 1 小时；

　　信用工具的绿色化：绿色信用工具将进一步普及，如银行推出 “绿色保函”（仅用于绿色项目）、“碳信用支付”（支付金额与碳减排量挂钩），推动国际支付与结算服务于全球气候目标。

　　预计 2030 年，全球绿色跨境支付规模将占跨境支付总规模的 15%，较 2024 年提升 10 个百分点。

　　国际支付与结算的核心是 “信用共识的构建与落地”，从传统的 SWIFT 系统到新兴的CBDC，从银行信用到第三方机构信用，每一次工具迭代与规则优化，都是对全球信用共识的强化。

　　2024 年 150 万亿美元的跨境支付规模，印证了全球信用共识的强大支撑作用；未来，随着数字化、本币化、绿色化趋势的深入，国际支付与结算的信用基础将更牢固、更包容、更智能。

　　对企业而言，需把握 “信用匹配场景” 的核心逻辑，通过高信用工具降低风险、提升效率。

　　对国家而言，需推动信用规则的国际协同与本土系统的信用建设，为全球支付体系贡献中国力量；对全球而言，需共同维护 “规则统一、风险共防、利益共享” 的信用共识，确保国际支付与结算成为推动全球贸易发展、促进经济全球化的 “稳定血脉”。

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　　巴黎雷欧《新版国际商务》第七章 国际商务中的供应链与绿色贸易 第23节 实务操作与风险应对

　　巴黎雷欧《新版国际商务》第七章 国际商务中的供应链与绿色贸易 第22节 国际绿色贸易与伦理

　　巴黎雷欧《新版国际商务》第七章 国际商务中的供应链与绿色贸易 第21节 国际供应链管理

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　　巴黎雷欧《新版国际商务》第六章 国际商务中的科技与信息合作第19节 国际信息合作

　　巴黎雷欧《新版国际商务》第六章 国际商务中的科技与信息合作第18节 国际科技合作

　　巴黎雷欧《新版国际商务》第五章 国际商务中的承包工程与劳务合作第17节 实务操作与风险应对

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